Quotité d'assurance emprunteur : comment la choisir à deux
La quotité est la part du prêt que l'assurance couvre pour chaque emprunteur. À deux, c'est le réglage qui décide de ce que paiera le conjoint survivant. Pour un couple de seniors, il mérite plus d'attention que le prix.
Mis à jour le 14 octobre 2026 · Sources : Code des assurances, Code de la consommation, CCSF
En résumé
La quotité est le pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance pour chaque assuré. Seul, elle est de 100 %. À deux, la banque exige que le total atteigne au moins 100 % (par exemple 50/50) et accepte jusqu'à 200 % (100 % sur chaque tête). À 100 % sur chaque tête, le prêt est entièrement remboursé au premier décès ; à 50/50, le survivant continue de payer la moitié. Le prix de l'assurance est proportionnel à la quotité choisie.
| Minimum exigé | 100 % au total des deux assurés |
|---|---|
| Maximum | 100 % sur chaque tête (200 % au total) |
| 100 % / 100 % | Prêt soldé au premier décès. Prix le plus élevé. |
| 50 % / 50 % | La moitié soldée. Le survivant paie le reste. |
| Peut-on la modifier ? | Oui, avec l'accord de la banque, en changeant d'assurance |
Ce que change la quotité, concrètement
Prenons un prêt de 150 000 €. À 100 % sur chaque tête, le décès de l'un des deux solde la totalité : le survivant n'a plus rien à payer. À 50/50, l'assureur rembourse 75 000 € ; le survivant continue de rembourser 75 000 €, avec une seule pension au lieu de deux.
Une répartition 70/30 ou 60/40 suit les revenus : on couvre davantage celui dont la disparition pèserait le plus sur le budget. Pour deux retraités, la question n'est plus « qui gagne le plus » mais « quelle pension s'arrête, et quelle pension de réversion reste ».
| Répartition | Remboursé par l'assurance | Reste à payer pour le survivant | Prix de l'assurance |
|---|---|---|---|
| 100 % / 100 % | 150 000 € | 0 € | Le plus élevé |
| 70 % / 30 % | 105 000 € ou 45 000 € | 45 000 € ou 105 000 € | Intermédiaire |
| 50 % / 50 % | 75 000 € | 75 000 € | Le plus bas |
Deux emprunteurs, plusieurs répartitions chiffrées
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Choisir sa quotité en couple de seniors
Trois questions suffisent. Quelle pension disparaît au décès de chacun, et quelle réversion reste (souvent 50 à 60 % de la pension du défunt) ? Le survivant veut-il rester dans le logement, ou vendre ? Quel est l'écart de prix entre 100/100 et une répartition plus basse, compte tenu de l'âge et de la santé de chacun ?
Dans beaucoup de couples de retraités, 100 % sur chaque tête est le bon choix : il coûte plus cher, mais il garantit que le survivant ne porte aucune dette. Quand l'un des deux est plus difficile à assurer (santé, âge), une quotité plus forte sur l'autre peut rendre le prêt possible.
- La banque impose un minimum de 100 % au total, rien de plus.
- La quotité se fixe par assuré ; elle peut être différente pour chacun.
- Elle peut être revue en changeant d'assurance (loi Lemoine), avec l'accord de la banque.
Quotité et prix de l'assurance
Le prix est proportionnel : assurer 100 % d'un capital coûte deux fois plus qu'en assurer 50 %. Mais la cotisation de chaque assuré dépend aussi de son âge et de sa santé. Un couple où l'un a 62 ans et l'autre 71 ans paiera très différemment selon qu'on met 100 % sur l'un, sur l'autre, ou sur les deux.
C'est pourquoi la quotité se décide avec le devis sous les yeux, pas avant. Nous faisons chiffrer plusieurs répartitions pour que vous choisissiez en connaissance de cause.
Vos questions
Que veut dire « assurance à 100 % sur chaque tête » ?
Chaque emprunteur est assuré pour la totalité du prêt. Au décès de l'un, l'assureur rembourse tout le capital restant dû. C'est la protection maximale, au prix le plus élevé.
Quelle quotité minimum la banque exige-t-elle ?
Un total d'au moins 100 % sur l'ensemble des emprunteurs. La répartition entre eux est libre : 50/50, 70/30, 100/0…
Peut-on modifier la quotité en cours de prêt ?
Oui, en changeant d'assurance ou par avenant, avec l'accord de la banque. La loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment.
Quelle quotité pour un couple de retraités ?
Souvent 100 % sur chaque tête, pour que le survivant ne porte aucune dette avec une seule pension. Si l'un est difficile à assurer, une quotité plus forte sur l'autre peut débloquer le prêt. À chiffrer dans les deux cas.
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