Déménager près des enfants
Vente de la maison, achat d'un logement plus petit ailleurs. Prêt court, apport issu de la vente : décès et PTIA suffisent.
Assurance emprunteur à 65 ans : assurer ce qui compte, pas plus
À 65 ans, la plupart des emprunteurs sont à la retraite. Les garanties liées au travail n'ont plus d'objet, et la banque ne peut pas exiger ce qui ne sert à rien. Reste l'essentiel : le décès, et selon les cas la perte d'autonomie.
Mis à jour le 14 octobre 2026 · Sources : Code des assurances, Code de la consommation, convention AERAS, Banque de France
À 65 ans, en résumé
À 65 ans, un retraité peut assurer un prêt immobilier avec les garanties décès et perte d'autonomie. Les garanties incapacité et invalidité, liées à une activité professionnelle, cessent dans la plupart des contrats et n'ont plus à être payées. Les contrats de groupe des banques commencent à refuser les nouveaux assurés ; l'assurance individuelle prend le relais.
| Assurance de la banque | Souvent fermée ou très chère après 65 ans |
|---|---|
| Assurance individuelle | Décès et PTIA ; ITT et IPT cessent à la retraite |
| Questionnaire de santé | Oui, toujours |
| Durée de prêt possible | Jusqu'à 15 à 20 ans selon l'assureur |
| Revenus pris en compte | Pension de retraite, revenus locatifs, épargne |
Pourquoi la retraite change votre assurance
Les garanties incapacité (ITT) et invalidité (IPT, IPP) remplacent un revenu de travail quand on ne peut plus travailler. À la retraite, ce revenu n'existe plus : la plupart des contrats arrêtent ces garanties à la liquidation de la retraite, et au plus tard entre 65 et 67 ans.
La banque le sait. Pour un retraité, elle exige en général la garantie décès, souvent la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), et rien d'autre. Un contrat qui facture encore l'incapacité à un retraité vous fait payer une protection qui ne jouera jamais.
Les contrats de groupe commencent aussi à fermer : beaucoup n'acceptent plus de nouvel assuré après 65 ans, ou avec une surprime importante. L'assurance individuelle, calculée sur votre âge et votre santé réels, devient la voie normale.
Les limites changent d'un contrat à l'autre. C'est votre âge à la fin du prêt qui est vérifié, pas à la signature.
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Les garanties disponibles à 65 ans
Ce que la banque peut demander, et ce que les assureurs proposent encore.
| Garantie | Demandée par la banque ? | Possible à 65 ans ? | À retenir |
|---|---|---|---|
| Décès | Oui, toujours | Oui | Le capital restant dû est remboursé. Fin de garantie souvent 85 à 90 ans. |
| Perte d'autonomie (PTIA) | Le plus souvent | Oui, selon contrat | Âge de fin de garantie à vérifier : parfois 70 ou 75 ans. |
| Incapacité (ITT) | Non, pour un retraité | Rarement | Sans objet sans activité. Ne la payez pas. |
| Invalidité (IPT, IPP) | Non, pour un retraité | Rarement | Même logique. |
Trois situations fréquentes à 65 ans
Racheter la part du conjoint
Après une séparation ou un décès, racheter la part de l'autre demande un prêt sur un bien déjà à vous. Le décès seul est souvent accepté par la banque.
Conserver un prêt en cours
Si votre contrat de groupe facture encore l'incapacité alors que vous êtes retraité, changez-le : la loi Lemoine le permet à tout moment.
Vos questions à 65 ans
Une banque prête-t-elle à un retraité de 65 ans ?
Oui, si vos revenus (pension, loyers, épargne) couvrent les mensualités et si le prêt se termine avant l'âge limite de la banque, en général 80 à 85 ans. L'obstacle vient presque toujours de l'assurance, pas des revenus.
Faut-il garder la garantie incapacité à 65 ans ?
Non si vous êtes à la retraite : elle remplace un revenu de travail que vous n'avez plus. Vérifiez votre contrat : beaucoup l'arrêtent d'eux-mêmes à la liquidation de la retraite, mais continuent parfois de la facturer.
Quelles sont les limites d'âge à 65 ans ?
Ce qui compte est l'âge à la fin du prêt. Pour le décès, les assureurs individuels vont souvent jusqu'à 85 ou 90 ans ; pour la PTIA, parfois seulement 70 à 75 ans. Un prêt de 15 ans à 65 ans se termine à 80 ans : c'est jouable pour le décès, à vérifier pour la PTIA.
Le questionnaire de santé est-il plus poussé à 65 ans ?
Il est systématique, et au-delà d'un certain montant assuré l'assureur peut demander un bilan médical (prise de sang, examen), à ses frais. C'est normal et cela permet un tarif juste.
Les autres âges
Après 70 ans, de nombreux contrats de groupe n'acceptent plus personne. Voyez la page 70 ans.
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