Prêt relais senior : acheter avant d'avoir vendu
Changer de logement à la retraite, c'est souvent vendre une maison pour acheter plus petit. Le prêt relais fait la soudure entre les deux. Sur 12 à 24 mois, son assurance est courte, donc accessible, même après 70 ans.
Mis à jour le 14 octobre 2026 · Sources : Code de la consommation, Code civil, Banque de France, service-public.fr
En résumé
Le prêt relais est un crédit de courte durée, 12 mois renouvelables une fois, qui avance à l'emprunteur une partie du prix de vente de son bien actuel (en général 50 à 70 % de sa valeur estimée) pour financer l'achat du suivant. Il est remboursé en une fois à la vente. Pour un senior, c'est un prêt adapté : durée courte, donc assurance décès sur une courte période, et garantie naturelle par le bien à vendre. Le risque principal est une vente plus lente ou moins chère que prévu.
| Durée | 12 mois, renouvelable une fois (24 mois au plus) |
|---|---|
| Montant | 50 à 70 % de la valeur estimée du bien à vendre |
| Remboursement | En une fois, à la vente ; intérêts payés chaque mois ou reportés |
| Assurance | Décès, parfois PTIA, sur la durée du relais |
| Risque | Bien vendu plus tard ou moins cher que l'estimation |
Comment fonctionne un prêt relais
La banque fait estimer votre bien actuel et vous avance une partie de sa valeur, en général 50 à 70 %, parfois plus si un compromis est déjà signé. Cette avance paie tout ou partie du nouveau logement. Pendant le relais, vous payez les intérêts (relais « sec ») ou vous les reportez à la vente (franchise totale). À la vente, le capital est remboursé en une fois.
Trois formes existent : le relais sec, quand la vente couvre tout l'achat ; le relais adossé à un prêt amortissable, quand le nouveau logement coûte plus que l'ancien ; le relais avec rachat, quand un prêt court encore sur le bien vendu.
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L'assurance d'un prêt relais après 60 ans
La banque exige en général la garantie décès, parfois la PTIA, sur le montant du relais et pour sa durée. Comme le prêt dure 12 à 24 mois, l'assurance porte sur une période courte : c'est ce qui la rend accessible à 70 ou 75 ans, là où un prêt de 15 ans serait refusé. Le prix reste lié à l'âge, mais le total est modeste.
Si le relais est adossé à un prêt amortissable plus long, c'est ce second prêt qui pose la question de l'âge en fin de prêt et de l'assurance sur la durée. Les deux assurances peuvent être prises chez un assureur individuel, aux garanties équivalentes.
| Point | Pourquoi | Conseil |
|---|---|---|
| Estimation du bien | Fixe le montant avancé | Deux estimations indépendantes, prix prudent |
| Intérêts payés ou reportés | Change la mensualité pendant le relais | Reporter si la trésorerie est juste, sinon payer |
| Durée | 24 mois au plus | Mettre en vente avant de signer l'achat |
| Assurance | Décès sur la durée du relais | Faire chiffrer un assureur individuel |
| Sortie de secours | Si le bien ne se vend pas | Prévoir la transformation en prêt classique ou hypothécaire |
Le risque, et comment le limiter
Le danger du prêt relais est une vente qui traîne. Au bout de 24 mois, la banque exige le remboursement ; il faut vendre vite, parfois moins cher, ou transformer le relais en prêt amortissable, ce qui pose à nouveau la question de l'assurance et de l'âge. Pour l'éviter : estimation prudente, bien mis en vente avant l'achat, et un plan B discuté avec la banque dès le départ, par exemple un prêt hypothécaire garanti par le bien invendu.
Vos questions
Quel est le taux d'intérêt d'un prêt relais senior ?
Un peu supérieur à celui d'un prêt amortissable de même période, car la durée est courte et le remboursement dépend d'une vente. Il n'est pas lié à l'âge ; l'assurance, elle, l'est.
Quelles banques prêtent un prêt relais aux seniors ?
La plupart des grands réseaux, car le prêt est court et garanti par le bien à vendre. La limite d'âge en fin de prêt est rarement un obstacle sur 12 à 24 mois.
Comment acheter une maison sans avoir encore vendu la sienne ?
Avec un prêt relais, qui avance 50 à 70 % de la valeur du bien à vendre, ou avec un prêt hypothécaire garanti par ce bien. Dans les deux cas, la vente rembourse le prêt.
Quel est le coût moyen d'un prêt relais ?
Les intérêts sur 12 à 24 mois, les frais de dossier et de garantie, et l'assurance décès sur la durée. Sur un relais de 150 000 € pendant 12 mois, le coût total reste en général de quelques milliers d'euros.
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